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ノーローンの過払い金引き直し計算を無利息期間を考慮しながらやる方法

公開日: : 最終更新日:2014/02/18 過払い金返還請求実践記 ,

ノーローンの過払い金の引き直し計算について、自分なりに調べてみた結果をまとめてみたいと思います。

ノーローンの1週間無利息の考え方

まず、ノーローンの1週間無利息の計算についてのおさらいです。
noloan003
この図にあるように借りた日の翌日から借入日数のカウントが始まり、1日、2日・・・となっていきます。

そして、借りた日の翌日から数えて7日目に返せば、1週間無利息が適用されて無利息になります。
8日目に返済すれば1日分の利息が発生するという仕組みです。

ま、1週間無利息の大車輪をしていた人なら知っている事ですし、ノーローンを利用していて大車輪をしていない人は当時はいなかったと思いますので当たり前ですね。

では、これをどう引き直し計算していくかという事になります。
なお、この話は名古屋消費者信用問題研究会の利息計算シートを使うということを前提とします。

名古屋消費者信用問題研究会

ダウンロードして、同じように入力すると理解が深まると思います。

無利息の入力方法(1週間以内に返済したパターン)

計算例その1(無利息パターン)
取引履歴
H25.4.1 借入500,000
H25.4.8 返済500,000

この場合は次のようにエクセルに入力します。
noloan004
日付と借入金額、返済金額はOKだと思います。
で、そのまま入力すると7日分を法定金利である0.18(18%)で計算するので、4月1日の利率を「0.」と入力します。

この利息計算シートは一つ上の利率で計算するので、返済した時の利率は0%と判定して利息が0になります。

利息発生の入力方法(1週間以上借入したパターン)

続いて、利息が発生するパターンです。
計算例その2(利息発生パターン)
取引履歴
H25.4.9  借入500,000
H25.4.17 返済500,385

これは8日間借りています。
この場合は次のように入力します。
noloan005
黄色いセルの太字のものを入力しています。
4月9日の日付と借入金額、そして無利息なので利率は0%です。
次に無利息期間を終わらせるために、7日目の日付である4月16日を入力し、次に法定金利の0.18(18%)を入力します。(金額は返済したわけでも、借りたわけでもないので入力しません。また、利率を入力するのは次の日の利息計算のため入力します。)
そして、4月17日に返済した金額を入力します。
これで無利息期間を0%とし、1日分の利息を計算させる事ができます。

この方法で基本的にはノーローンの無利息期間を考慮した引き直し計算ができます。

無利息期間中に更に借り入れした際の入力方法

最後に無利息期間中に更に借りたパターンの入力例です。

計算例その3(無利息期間中に2回借入パターン)
取引履歴
H25.4.18  借入500,000
H25.4.20  借入200,000
h25.4.28  返済701,610

まず、無利息期間中に更に借り入れた場合、無利息期間は最初の借入日を起点とします。
なので、4月20日に借りていますが、それは無視して4月25日までが無利息期間です。
よって、4月28日時点では、70万円の借入に対して3日分の利息がかかります。
これを踏まえて次のように入力します。

注:コメントの指摘により修正いたしました。
noloankeisan
今回も太字の部分を入力すると4月28日時点で返済し、3日分の利息が法定金利で計算できていると思います。

ノーローンの引き直し計算のまとめ

これまでの入力方法を理解していただく事で、他にもパターンがあるかもしれませんがノーローンの引き直し計算は可能です。(わからないパターンがあればコメントいただければ例を追加します^^)

1.ノーローンの無利息期間は借りた日の翌日から数えて7日目まで
2.無利息期間の7日以内に返済していたら取引履歴をそのまま入力し、借りた日の利率を0%にする
3.8日以上借りていたら借りた日の利率を0%にし、7日目に日付と利率を18%で入力し、返済日に返済額を入力する
4.無利息期間内に複数回借りていたら、その借りた日すべての利率を0%にし、後は3と同じ要領で入力する

基本的に借りた翌日から7日目の日付を入力する事で、無利息期間を考慮する事ができる!という事を覚えて頂ければ大丈夫かなと思います。

あと、この利息計算シートは無料なので文句は言えないのですが、パッと見るとわかりにくいところがあると思います。
注:コメントの指摘により修正いたしました。
noloankeisan
例えば2列目で50万円返済していますが、利率18%なのに何で利息0円なのとかつい思ってしまいますし(利息計算は先ほども書いたように上の列の値で計算する)、5列目の利率18%はその日に完済しているので、次の取引の利息計算には使われていません。(何の利息計算にも使われてないので、0%とかにしても良いかもしれません。)

ですが今回記載したように入力して、自分で手計算もしてみると、利息計算シートの仕組みがわかってくると思います。

なお、当然ではありますが僕は素人です。
この内容でいかなる問題が発生しても関知いたしませんので、ご了承願います。

心配な人は僕のノーローンの第1回公判日まで待っていただいても良いかと思います(笑)
あと、自分で入力するのは自信が無いなぁという人のために、代行業者について次回は書きたいと思います。

>>>過払い金裁判が自分でやるには難しいと思ったら

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Comment

  1. なす より:

    こんにちは。

    これほど早く、わかりやすく載せていただき、
    嬉しいです!本当にありがとうございます。
    ネット上の文章だけでは理解しにくく、
    これほど丁寧な解説が載っているサイトはなかったので、頼もしいです。

    いくつか教えていただきたい事があります(^^;)
    借りていたのは私ではないので、
    特に昔のノーローンのシステムがわからず初歩的な事を聞いてしまいますが…。

    ①最初の借入と完済して次の借入が無利息適応で、
    完済の基準はそれぞれの借入額に対してではなく残高でと考えて良いですか?

    ②借替があるのですが、
    4月1日《借》2万、残高44万
    4月9日《返》45万、残高0
    4月9日《借》50万、残高50万
    4月29日《返》2万、残高49万
    このように実際は返していないのに返したようにしている場合も
    4月9日の50万分は7日間無利息として扱っても良いのでしょうか。
    利率の記載がないので、計算しようにもできないのですよね…。

    ③「無利息期間中に更に借り入れした際の入力方法」の
    画像の7の欄はH25.4.20ではないのはどうしてですか?

    長くなってしまいましたが、ご存じのものがありましたら
    お力添えをお願いします。

    • 斉藤 より:

      なすさん

      返事が遅くなって申しわけありません。
      あと、コメントがメール要求するような設定になっていたみたいで申しわけありませんm(_ _)m
      解除しておきましたので、今後は必要ありません。

      さて、ご質問の件ですが、
      ①最初の借入と完済して次の借入が無利息適応で、
      完済の基準はそれぞれの借入額に対してではなく残高でと考えて良いですか?
      →これは仰るとおりで、一度残高を0にしないと無利息適応されません。

      ③「無利息期間中に更に借り入れした際の入力方法」の
      画像の7の欄はH25.4.20ではないのはどうしてですか?
      →すいません。
      これは僕の勘違いで正しくはご指摘のとおりH25.4.20です。
      また修正しておきます^^;

      ②借替があるのですが、
      4月1日《借》2万、残高44万
      4月9日《返》45万、残高0
      4月9日《借》50万、残高50万
      4月29日《返》2万、残高49万
      このように実際は返していないのに返したようにしている場合も
      4月9日の50万分は7日間無利息として扱っても良いのでしょうか。
      利率の記載がないので、計算しようにもできないのですよね…。

      さて、これですがまず昔の契約書があるんですが、
      ちょっと探し中です。
      また、出てきたら改めて記事にするつもりですが、
      以下は2chの過去ログです。

      【大車輪】
      完済すれば翌日以後初回借り入れが1週間無利息という特約を生かし、
      他社カードローンから一日借りる⇒シンキから7日借りる⇒ループ
      でカードローンの金利を8分の1にする技。

      ここにあるように完済後の翌日以降なので、
      7日目に返済してすぐに借りた場合は8日目以降も利息が発生します。

      その際の入力例は画像の訂正と一緒に記載します。
      ちょっと今忙しいので来週になるかと思います。

      また、不明な点があればコメントをお願いします。

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